Совет. Кому и как дают потребительский кредит

Ольга Кондрашова
17.06.2005

"Не откладывайте жизнь на завтра!", - таков лозунг одного из крупнейших игроков на рынке потребительского кредитования. К тому призывает не только банк, но и известная народная мудрость. Но прежде чем внять им, стоит узнать, в какое количество рублей или долларов обойдется стремление жить сегодняшним днем.


Потребительскими называют кредиты на покупку товаров и услуг - мебели, электробытовых приборов, строительных материалов для ремонта, туристических путевок, на лечение и пр. Кредиты предоставляются в рублях, долларах и евро.

Предельная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, колеблется в разных банках от $25 до $50 тыс. Срок кредитования - от трех месяцев до пяти лет. Иногда срок займа зависит от суммы, которую гражданин одалживает у банка. Например, Сбербанк предоставит сумму до $1,5 тыс. на срок максимум 1,5 года. При займе $1,5-10 тыс. предельный срок выплаты вырастет до 3 лет (но не больше). А если речь идет о сумме более $10 тыс., выплачивать их можно будет в течение 5 лет.

В прямо пропорциональной зависимости от срока кредитования может находиться и процентная ставка. В "Банке Москвы" кредит на срок до 1 года выдадут под 14% годовых в долларах и 18% в рублях, а при сроке более одного, но меньше трех лет ставки вырастут до 15% и 19% соответственно.

Банки выдают кредиты по ставкам 14-29% годовых в рублях и 11-22% годовых в валюте. Конкретная ставка может измениться в большую или меньшую сторону в зависимости от ряда условий, например, наличия или отсутствия справки о доходах заемщика и его поручителей.

Кредит не выдают первому встречному. На займ может претендовать гражданин возраста 22-55 лет, имеющий стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, который постоянно проживает в городах расположения банка или его филиалов. Последнее желательно подтвердить наличием прописки или регистрации.

Для получения кредита необходим пакет следующих документов: заявление-анкета, паспорт или другой документ, удостоверяющий личность заемщика, а также документы, подтверждающие величину доходов и размер прочих сумм, которые заемщик уплачивал в пользу госбюджета в последние 6 месяцев. Аналогичные требования банк может предъявить и к поручителю.

С ростом суммы кредита возрастает риск для банка, поэтому при большей сумме банк может потребовать не только поручительства, но и обеспечения кредита залогом. Так, Сбербанк до $1,5 тыс выдает без залога и поручительства. Для получения кредита на сумму $1,5-10 тыс. требуется поручительство не менее одного физического лица, а на сумму - $10-25 тыс. - не менее двух. А более $25 тыс. банк займет только при поручительстве не менее одного физлица и под залог. Стоимость залога должна быть не меньше суммы кредита плюс суммы процентов в течение года.

Поскольку залоговое имущество остается в пользовании заемщика, для банка существует риск, что это имущество будет испорчено, украдено и т.п., в результате чего залог потеряет свою стоимость. Чтобы этого избежать, от заемщика банк требует застраховать залог в свою пользу на весь срок действия кредитного договора. Круг страховщиков, как правило, ограничен - банк сам рекомендует заемщику компанию из списка тех, с которыми сотрудничает.

Заявку на кредит банк рассматривает от 3 до 7 рабочих дней. А положительное решение на кредитование действует, как правило, месяц - если в течение этого срока договор не заключен, то процедуру придется начинать сначала.

При выдаче кредита банк открывает специальный счет, работающий в режиме "до востребования". На него он вначале перечисляет заемщику сумму кредита, а затем снимает с этого счета платежи по кредиту. Заемщика ждут еще и дополнительные расходы. Это, в частности, комиссия, за выдачу кредита (около 1,5 тыс. рублей), а также комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Эти платежи банк либо удерживает сразу при предоставлении кредита, либо в момент первого платежа.

Платежи по кредиту следует вносить регулярно. Иногда, по уважительным, на взгляд банка, причинам и по договоренности с ним, можно приостановить платежи на срок до трех месяцев.

Но по возможности этим злоупотреблять не следует. Сейчас полным ходом идет процесс формирования бюро кредитных историй, и вскоре банки начнут в организованном порядке передавать все сведения, касающиеся погашения вами платежей, в кредитные бюро. И уже через год, когда накопится определенный объем информации, кредитная история может сослужить вам хорошую или плохую - в зависимости от своего качества - службу. А чтобы иметь хорошую кредитную историю, первое, что советуют делать все банкиры, - вовремя вносить все платежи по кредиту. Даже один день просрочки выплаты по основному долгу скажется на изменении вашего "кредитного рейтинга". По оплате процентов предельно допустимый срок непогашения (в течение которого вас не накажут черной меткой в кредитной истории) равен 5 календарным дням. При просрочке выплат более 180 календарных дней заемщик получит самый низкий кредитный рейтинг из возможных.

Однако, досрочное погашение банк тоже не приветствует. Ведь в этом случае снижается срок, в течение которого клиент пользуется его деньгами, а значит выручка банка. Чтобы минимизировать эти потери, банки вводят различные штрафы за досрочное погашение. Так, Банк Москвы берет 2% от каждой суммы, вносимой в счет досрочного погашения. Есть и другие варианты штрафных санкций.



Источник: Личные Деньги / 15.06.2005