Банки рисков не боятся / Елена Соболева 07.06.2005

Бурный рост кредитования, особенно потребительского, наблюдающийся в последние годы, может обернуться кризисом неплатежей. Особенно этот риск повышается в условиях снижения доходов населения, которые констатирует Минфин. Но банки рисков не боятся: они себя обезопасили высокими ставками по кредитам.


Российские предприятия, компании и частные лица продолжаются набирать и набирать кредиты. Так, по данным Федеральной службы государственной статистики (Росстат), объем кредитов, предоставленных российскими банками различным предприятиям и организациям, а также населению в рублях и иностранной валюте, за первый квартал увеличился на 6,3%. На 1 апреля этот объем достиг 4,492 трлн рублей.

Из общей суммы кредитных вложений 3,33 трлн рублей составили кредиты предприятиям и организациям, 385,3 млрд рублей – банкам и 668,7 млрд рублей – физическим лицам. Доля кредитов, предоставленных предприятиям и организациям на срок от одного года и свыше, в общем объеме выданных им кредитов, распределенных по срокам погашения, к 1 апреля увеличилась до 40,5% против 40,3% на 1 марта.

Положительный темп выдачи кредитов наблюдается на протяжении последних несколько лет. По данным Росстата, объем выданных кредитов населению и предприятиям на начало 2003 года составлял 2,028 трлн рублей, а на начало 2004 года – 2,91 трлн рублей. Получается, что за 2004 год объем выданных кредитов вырос на 1,299 трлн рублей.

"Такой рост – вполне закономерный процесс, поскольку банковская система России растет, экономика страны растет, соответственно, и кредитный портфель банков тоже растет. Было бы странно, если бы была отрицательная динамика", – отметил первый заместитель председателя Оргрэсбанка Игорь Буланцев.

Но рост объема выдачи кредитов не является неизменной тенденцией последних лет. Наблюдалось и его замедление, которое пришлось на период летнего банковского кризиса прошлого года, когда многие банки, опасаясь остаться без наличных средств, решили на время прекратить кредитование предприятий. После паники в банковском секторе ситуация восстановилась.

Пока по объемам заемных средств лидируют компании. Но, как отмечают эксперты, пальму первенства по росту среди видов кредитования можно присудить розничному сектору. "За последние четыре года темпы роста потребительского кредитования опережают рост всех других видов кредитования. На текущий момент объем выданных потребительских кредитов превышает 600 млрд рублей", – констатировал заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров.

По мнению гендиректора агентства "Рус-Рейтинг" Ричарда Хейнсворта, через три-четыре года объем розничных кредитов может достичь рубежа 20-25% от общего объема кредитных портфелей банков.

Такой бурный рост кредитования нельзя расценивать только положительно, поскольку параллельно возрастают и риски невозврата кредитов. "Особенно этот риск повышается при снижении доходов у населения", – отметил аналитик "РИ Менеджмент Центр" Михаил Армяков. А такая тенденция прослеживается. Это и подтвердил, докладывая на заседании правительства о финансовых показателях страны, министр финансов Алексей Кудрин.

"Темпы роста реальных доходов населения начали серьезно падать. За первый квартал доходы населения выросли всего на 3%. Это существенно ниже, чем в предыдущие годы", – сказал министр финансов, отметив, что эта тенденция его беспокоит.

Между тем еще в феврале Росстат утверждал, что реальные денежные доходы населения за месяц выросли на 5,2%.

"Большой рост кредитования нежелателен, действительно повышаются риски невозврата кредитов. Принципы российского бухучета не отражают в полной мере различные риски, связанные с объемом и видами выданных розничных кредитов. Кроме того, банки могут столкнуться с проблемой нехватки человеческих ресурсов для управления кредитными портфелями", – подчеркнул Хейнсворт.

По официальным данным, процент невозврата займов гражданами остается – 1,3%, в то время как в развитых странах показатель достигает 7-10%. Неофициально банкиры называют 5-6%. Но банки это не беспокоит: чтобы себя обезопасить, они закладывают риски в эффективную процентную ставку по кредиту, которую, к сожалению, не всегда раскрывают потребителю.

"Заявляемые банками процентные ставки по потребительским кредитам отличаются от расчетных процентных ставок более чем в два раза", – рассказал Кашеваров.

"В случае возникновения просроченной задолженности есть несколько способов работы с такой задолженностью, в том числе существует институт соответствующих судебных процедур, а также процедура обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. То есть просроченная задолженность в момент ее возникновения не обязательно является нереальной к взысканию", – отметила начальник управления коммерческого кредитования Русского банка развития Оксана Малкина.

Источник: Газета.Ру (03.06.2005)