Бесцельные деньги / Анжелика Князева 09.03.2005

Кредиты на неотложные нужды позволяют приобретать вещи, недоступные с помощью обычных целевых ссуд. Однако и условия получения "неотложных" банковских продуктов гораздо более жесткие.

Если вы хотите получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру, вам следует обращаться в банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды (КНН). "Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению", - поясняет заместитель начальника отдела кредитования физических лиц Сбербанка России Светлана Некрасова. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт "назначение кредита", проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов. Однако и условия получения таких ссуд более жесткие: ставки выше (за исключением экспресс-кредитов - они самые дорогие), объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика, требуется наличие поручителей, а при больших суммах - залог ликвидного имущества. Так что покупать в кредит предметы бытовой техники, машину или квартиру все же лучше с помощью специальных программ.

"Ставки по автокредитам ниже ставок по кредитам на неотложные нужды в среднем на 5-6 процентных пунктов, - говорит эксперт управления кредитования физических лиц МДМ-банка Михаил Жарков. - Сумма "неотложного кредита" в большинстве банков рассчитывается исходя из размера заработной платы клиента, следовательно, она может оказаться недостаточной для покупки понравившейся машины. Автокредит же выдается, как правило, в размере 80-90% от стоимости машины, что значительно упрощает ее приобретение. Аналогичная ситуация и с ипотечным кредитованием". Для сравнения: процентная ставка по автокредиту МДМ-банка составляет от 9 до 12% годовых в валюте, получить можно до 90% от стоимости авто. Цена ипотечного кредита - от 11 до 15%, суммы-до 70% от стоимости приобретаемой квартиры. Ставка по КНН равняется 22% в валюте, а его размер не превышает четырех зарплат заемщика.

Не стоит забывать о том, что объявленная ставка по КНН, как и в случае с экспресс-кредитами, не всегда будет совпадать с реальной, то есть с фактической стоимостью кредита, которую в конечном счете заплатит заемщик. Поэтому, прежде чем заключать договор с банком, выясните у него обо всех дополнительных комиссиях, которые значительно удорожат ссуду.

Средства по КНН в основном выдаются наличными со счета клиента, доступ к которому в некоторых случаях осуществляется с помощью пластиковой карты. Однако она не является кредитной - отличие заключается в том, что задолженность по КНН возникает с момента поступления денег на счет, а в случае с кредиткой-с момента совершения первого платежа по ней. Кроме того, КНН не является возобновляемой (револьверной) ссудой, как кредитные карты многих банков. То есть размер получаемой суммы не может превышать заранее установленный лимит. Например, если вы получили на неотложные нужды 10 тыс. евро, из них 3 тыс. потратили, а задолженность по 2 тыс. погасили, то взять в кредит можно будет только еще 7 тыс. евро (с помощью револьверной кредитной карты - 9 тыс. евро).

Требования к заемщику при получении КНН и кредитной карты очень похожи, поэтому два банковских продукта часто путают: возраст от 20 до 60 лет, трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, наличие постоянной регистрации в регионе, где есть отделения банка. Многие кредитные организации принимают во внимание и временную регистрацию при условии, что срок окончания ее действия превышает срок погашения кредита. В большинстве случаев сумма кредита на неотложные нужды зависит от дохода и непрерывного стажа работы клиента. Некоторые финансовые институты принимают во внимание "серый" доход, не зафиксированный в справке по форме 2-НДФЛ, но подтвержденный работодателем заемщика.

Иногда банки выдвигают специальные условия для получения КНН. Например, Ситибанк выдает такие ссуды только физическим лицам, работающим по найму, отказывая предпринимателям, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица. Банк "Сосьете Женераль Восток" требует от заемщиков страховать жизнь в компании "Росно", Пробизнесбанк фактически навязывает дорогие дебетовые карточки: он не перечисляет ссуду на простейшие электронные пластики, а только на карты уровня Visa Classic и выше.

В Лефко-банке и Газпромбанке КНН выдаются в основном в рамках зарплатных проектов и рассчитывать на него могут только сотрудники компаний, являющихся клиентами банка. Теоретически Газпромбанк кредитует клиентов "с улицы", но при условии залога недвижимости. При этом необходимы ее независимая оценка, которая обойдется не менее чем в $300, нотариальное заверение оценки и оформление бумаг по передаче недвижимости в залог. Все это займет не менее полутора месяцев.

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ
Банк Название кредита кредита Сумма Срок Ставка,% годовых Дополнительные затраты Примечание
Банк Москвы Быстрокредит 5 тыс.-100 тыс. руб. 6 мес.-2 года 21 - - Комиссия за ведение счета-0,8% от суммы. Без залога и поручительства
Экспрессо кредит До $3 тыс. 6 мес.-3 года 25 18 20 Единовременная комиссия $100, ежегодная комиссия за обслуживание счета-$10 Кредит не должен быть использован на развитие бизнеса. Страхование жизни заемщика. Без залога и поручительства
Банк "Сосьете Женераль Восток Кредит на неотложные нужды От $3 тыс. до $10 тыс. 1-3 года 20 14 15 Единовременная комиссия $200, ежегодная комиссия за обслуживание счета-$10
Кредит на ремонт Свыше $10 тыс. 1-5 лет 20 12 13 Единовременная комиссия $300, ежегодная комиссия за обслуживание счета — $10 Кредит не должен быть использован на развитие бизнеса. Страхование жизни заемщика. Залог недвижимости
Внешторгбанк Кредиты на цели личного потребления $1 тыс.-$40 тыс. 6 мес.-5 лет 18,5-20 11,5-12,5 - Нет При выдаче до $3 тыс.-наличие одного поручителя, от $3 до $10 тыс.-два поручителя, от $10 до 25 тыс.-три поручителя. От $25 тыс. — залог ликвидного имущества и один поручитель
Газпромбанк Не более 70% от стоимости залога До 10 лет При подтвержден-ном доходе 13
При "сером" доходе 18 Нет 12 17 Залог квартиры
Гута-банк $1 тыс.-$20 тыс. 1-3 года 20 14 14 Комиссия за предоставле-ние кредита до 10% от его суммы Необходимо поручительство, к рассмотрению принимается только "белый" доход
МДМ-банк $1 тыс.-10 тыс. 1 год 26 22 22 Единовременный платеж $100 Без залога и поручительства
Пробизнесбанк 15 тыс.-90 тыс. руб. 1 год 24 - - Годовое обслуживание тарифных планов: Кредит выдает на пластиковую карту, обязательное условие - подключение к тарифному плану
"Классик"-$23
"Бизнес"-$41
"Премьер"-$97
"Приват"-$181
Райффайзенбанк 3 тыс.-10 тыс. долларов или евро, 90 тыс.-300 тыс. руб. 1-3 года 16 13 13,5 Комиссия за выдачу кредита-2% от суммы (min $100) Нет залога и поручительства, к рассмотрению принимается только официальный доход
Ренессанс Капитал Кредит на все 12 тыс.-300 тыс. руб. 3-36 мес. 4,17 в меc. За выдачу кредита-300 руб. Без залога и поручительства
Сбербанк Кредиты на неотложные нужды Рассчитывается индивидуально До 5 лет 16-19 12 12 Единовременный платеж-не более 3% от суммы кредита Два поручителя, при сумме свыше $25 тыс.-залог ликвид-ного имущества (квартиры, машины, ценных бумаг)
Ситибанк Универсальный кредит 27 тыс.-750 тыс. руб. 2-5 лет 13-25 Единовременная комиссия — 2% от суммы кредита Без залога и поручительства
Уралсиб Традиционное кредитование на прочие цели От 25 тыс. до 3 млн. руб. До 1,5 лет 21 13 13 Единовременная комиссия за ведение кредитного досье-2% от суммы кредита Два поручителя либо залог ликвидного имущества
Финансбанк "Многоцелевой кредит" 30 тыс.-500 тыс. руб. 6-36 мес. 14,5-18,5 Комиссия за оформление кредита 1-2 тыс. руб. Без залога и поручительства
По данным банков

Источник: Финанс (№9 (99) от 07.03.2005)