Ссудный день

Игорь Сергеев
28.03.2005

Бесплатного образования не бывает. Вопрос лишь в том, кто и сколько за него платит. За тягу к знаниям раскошеливаются уже больше половины (почти 55%) российских студентов. В ближайшие годы, судя по всему, эта цифра значительно увеличится — до 70—75%...


Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:

бюджетные места (финансируются из госказны или бюджетов регионов),
целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста),
коммерческий прием (платит сам студент или его родители).
Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем, а выложить сразу 3—4 (а то и 5—6) тысяч долларов может не каждая семья. Выход один — взять кредит в банке. Однако процентные ставки и условия возврата ссуды зачастую отбивают всякую охоту связываться с отечественными финансистами. Заемщику приходилось отдавать намного больше, чем брал вначале... Ясно, что желающих влезть в долговую кабалу находится немного.

В этом году четыре российских вуза (три — в Москве, один — в Петербурге) опробовали экспериментальную схему предоставления образовательного кредита. Абитуриент писал заявление на получение учебного кредита, сдавал вступительные экзамены (причем только на хорошие оценки!) и получал рекомендацию вуза на ссуду. После чего заключал договор с вузом и банком. Сумма кредита — до 25 тысяч долларов США, срок — до 10 лет. В 2004 году по этой схеме первокурсниками стали 358 человек. Могло быть и больше, но дело это пока новое, нашему народу незнакомое, да и количество вузов-участников еще весьма невелико. Зато в 2005 году планируется привлечь к учебе в рассрочку уже 10—12 престижных университетов и академий, а число заемщиков (кредо-студентов, как их называют сами банкиры) увеличить до нескольких тысяч человек.

Есть, правда, одна большая проблема — возврат денег. Брать в долг на пять — десять лет нашим гражданам еще непривычно. На Западе, например, пользуются кредитом постоянно. Сначала получают ссуду на учебу, потом — на покупку машины, затем — на квартиру или дом. И в течение 20—30 лет исправно возвращают долг вместе с набежавшими процентами. Сложилась даже настоящая традиция "жизни в кредит", поэтому и процент невозврата (личного дефолта) там очень невелик. В США, к примеру, по образовательным ссудам он составляет в среднем 5—6% (в самый экономически неудачный год, 2001-й, — было 22%). Если выпускник колледжа или университета не в состоянии начать отдавать деньги после получения диплома, за него расплачивается государство. Но зато потом, когда молодой человек встанет на ноги, с него вычтут по полной...

В Европе деньги дают в первую очередь самым небогатым семьям. Причем процент за пользование берут совсем смешной — от нуля (для особо бедных, но ужасно талантливых ребят) до 5—6% (в среднем) в год. А отдавать долг можно чуть ли не всю жизнь... Чем, кстати, успешно пользуются многие шведы — не спешат расставаться с деньгами после окончания университета, а растягивают это удовольствие чуть ли не до пенсии. В некоторых европейских странах возврат денег связан с величиной ежемесячного дохода заемщика. Если он ниже среднего по стране, то выплата откладывается — до тех пор, пока заработок не превысит необходимого показателя.

В России такой развитой системы образовательных кредитов пока нет. Да государственной поддержки в этом благом деле тоже... Банкиры боятся, что с нашим родным отношением к обязательствам процент неотдачи долга будет слишком велик. Поэтому кредиторы хотят, чтобы государство выступило гарантом возврата ссуды, то есть несло субсидарную ответственность за предоставление денег. Это значит, что, если молодой человек внезапно потеряет трудоспособность или официально станет безработным, то проценты за него заплатят из казны. Если же парня призовут в армию, на время службы возврат процентов также обязано гарантировать государство. Очевидно, аналогичную льготу должны получать и молодые мамы во время декретного отпуска и времени по уходу за ребенком (сроком до трех лет).

Но для государственных гарантий возврата ссуды требуется внести изменения в несколько федеральных законов. Сейчас в Госдуме готовится законопроект об образовательных кредитах. После его принятия, по расчетам специалистов, ежегодно может предоставляться 115—120 тысяч кредитов на учебу. Причем деньги будут давать не только на само обучение, но и на проживание, питание, учебники — так называемый сопутствующий кредит (его сделают равным прожиточному минимуму в каждом конкретном регионе). Деньги, правда, станут выделять только на один семестр: не сдашь сессию — не получишь ссуды. И тогда — прощай, вуз! Максимальную кредитную ставку планируют сделать не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ (сегодня — 13%), плюс 2% на обслуживание кредита. Но банк может предложить проценты и ниже рекомендуемых — для привлечения клиентов.

Максимальную величину основного займа планируют сделать равной стоимости обучения в вузе, сопутствующего — величине прожиточного минимума, умноженного на 4—6 лет. Возврат денег начнется только после получения диплома и будет происходить в течение 5 лет. По согласованию с банком, впрочем, можно отдать долг и раньше.

Стоимость "кредитного" вопроса для госбюджета, по расчетам специалистов, — 1,7 миллиарда рублей в год. Это всего 1,5—2% государственных расходов на образование. Не так уж и много. Зато получить отличные знания и престижную специальность дополнительно смогут сотни тысяч молодых россиян. Кроме того, в стране увеличится количество высококлассных специалистов. Ведь для того чтобы рассчитаться с долгами, выпускник должен прилично зарабатывать. Естественно, кредо-студенты будут стараться получить хорошую профессию и устроиться на "доходное" место.



Источник: Московский Комсомолец (28.03.2005)