Новые возможности "зарплатных проектов" / Ольга Заславская 19.05.2005

Современные зарплатные проекты банков - это не только перечисление денег на пластиковые карты, а целый комплекс услуг, оказываемых фирме и ее работникам. На базе карточных технологий предприятия хотят наладить учет рабочего времени, организовать сеть приема пластиковых карт внутри фирмы и много чего еще.

Если раньше клиенты завлекались в зарплатные проекты только бесплатным выпуском и обслуживанием пластиковых карт, то сейчас этого мало. Предприятия стали намного требовательнее. Помимо "штатных" функций карт, они хотят бесплатной выдачи наличных в любых банкоматах, дисконтных программ и льготного кредитования для своих сотрудников, внедрения систем электронных платежей между банком и фирмой, желают получить на свою территорию банкомат, а также мечтают об индивидуальных зарплатных картах с имиджевым дизайном предприятия. Дабы не растерять клиентуру, банкам приходится воплощать эти мечты в реальность.

Фирменные услуги
Например, Транскредитбанк в рамках зарплатного проекта с Уралвагонзаводом выпустил зарплатные банковские карты индивидуального дизайна и создал на предприятии инфраструктуру для приема карт, позволяющую работникам расплачиваться карточками в магазинах и столовых предприятия (оплата обедов по картам банка производится в более чем сорока столовых завода). По словам Андрея Купцова, вице-президента-директора департамента розничного бизнеса Транскредитбанка, в ближайшее время карточные технологии планируется применить для учета субсидий, выделяемых заводом на питание своим сотрудникам. Банк "Союз", реализуя зарплатный проект с "АЗ Урал" в г. Миасс Челябинской области, развернул в городе широкую эквайринговую сеть, включающую 270 точек приема пластиковых карт.

Массовой услугой стала установка на предприятиях систем "Банк-Клиент", позволяющих из офиса управлять всеми расчетными и текущими счетами фирмы и избежать бумажного документооборота при выплате зарплаты. Массовой стала и установка банкоматов на территории фирм. Банкоматы устанавливаются там, где "достаточный" фонд заработной платы и количество сотрудников. Так, СДМ-банк бесплатно устанавливает банкоматы на территории предприятия, если ежемесячный фонд зарплаты превышает три миллиона рублей. Например, банк в рамках проекта с МАДИ установил на территории института два банкомата, в которых можно не только снимать наличные, но и оплачивать сотовую связь и коммунальные услуги.

Главный клиент - работник
Однако в понимании банкиров успешный зарплатный проект - это обеспечение необходимого сервиса не предприятию, а его работникам. "Поэтому основное направление развития таких проектов связано с дальнейшим расширением комплекса услуг владельцам пластиковых карт, - говорит Лев Горфункель, зампредправления Межрегионального инвестиционного банка. - В этом заключается смысл пластиковых карт вообще - избавить человека от необходимости оперировать наличными деньгами, сделать его расчеты простыми и удобными".

По мнению Игоря Зотикова, заместителя директора департамента банковских карт Росбанка, реализация зарплатных проектов может быть перспективной для банков при условии расширения функциональных возможностей карт, например, предложения клиентам различных дисконтно-бонусных схем в предприятиях торговли и сервиса. "Один из возможных путей к стимулированию держателей карт - проводить по картам безналичные транзакции, а не только снимать наличные в банкоматах, что положительным образом сказывается на доходности таких проектов для банка и что достаточно важно - не за счет держателей карт", - говорит он.

Уже сейчас многие зарплатные карты позволяют своим владельцам получать "депозитные" проценты на картсчета, льготные кредиты, скидки в различных фирмах, бесплатное SMS-информирование, открывать к карте счета сразу в трех валютах, заводить дополнительные карточки для членов семьи. Через банкоматы владельцы зарплатных карт могут погашать кредиты, открывать вклады, оплачивать сотовую связь, спутниковое телевидение, интернет и коммунальные услуги. Банкиры признаются в том, что они обкатывают все свои новые услуги в рамках зарплатных проектов и только потом тиражируют их в массы. Поэтому сейчас во многих банках наиболее обширный сервис получают владельцы зарплатных карт.

Дополнительный сервис
Например, "зарплатники" Транскредитбанка могут через банкоматы открывать депозиты, оплачивать сотовую связь и коммунальные услуги. К их услугам SMS-информирование и льготное потребительское и автокредитование. В Гута-банке через банкоматы можно еще оплачивать интернет и погашать кредиты. Кроме того, банк открывает овердрафты по зарплатным картам, и его клиенты могут управлять своими счетами и оплачивать услуги через интернет с помощью системы "Телебанк".

Сотрудники предприятий, работающих с СДМ-банком, могут "привязывать" к карте счета в трех валютах с возможностью автоматической конвертации. При этом в качестве зарплатной карты люди могут получить ко-брэндинговую карту Visa-СДМ-банк-Автокард, позволяющую заправляться со скидкой (до 50 копеек за литр) на АЗС Московской топливной компании (МТК). Контролировать свои счета "зарплатники" могут через интернет, с помощью SMS и по телефону, а через банкомат - оплачивать сотовую связь и коммунальные услуги. "В качестве льгот сотрудники предприятий получают возможность овердрафтного кредитования (50% зарплаты с условием погашения за счет следующей заработной платы), - рассказывает Дмитрий Осипов, заместитель председателя правления СДМ-банка. - Также сотрудникам выдается револьверная кредитная карта с суммой кредитного лимита в три заработные платы и необходимостью ежемесячного платежа в размере 10% от суммы кредита".

Потребительские кредиты на льготных условиях (в форме разрешенного овердрафта) оформляются и в рамках зарплатных проектов Росевробанка, МДМ-банка, банков "Петрокоммерц" и "Союз". Кроме того, "Союз" начисляет на зарплатные счета повышенные проценты - 4.5% в рублях и 3.5% в долларах (при среднемесячном остатке $1000). "Зарплатники" "Союза" также могут проводить банковские операции через интернет, оплачивать счета через банкомат, получать скидки в предприятиях - партнерах банка и без наценок покупать билеты в Большой театр. А в МДМ-банке "в пользу одного сотрудника может быть открыто несколько карт - как в рублях, так и в иностранной валюте". "При этом сотрудник получает возможность распределять часть заработной платы на рублевую карту, а часть - на валютную", - рассказывает Сергей Четверов, начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка.

Зарплатные карты "Московского капитала" позволяют получать кредиты и пользоваться услугой SMS-информирования, Газэнергопромбанка - оформлять дополнительные карты семье, Московского кредитного банка - получать кредиты, АКБ "Автобанк-"НИКойл" - оформлять дополнительные карты в долларах и евро и подключаться к "Интернет сервис-банку" на льготных условиях. Промсвязьбанк также оформляет овердрафт по счетам сотрудников предприятий, конвертирует средства при зачислении зарплаты, предлагает услуги SMS-информирования и интернет-банкинга.

Какие новые услуги и программы вы планируете предложить в рамках зарплатных проектов?

АНДРЕЙ КУПЦОВ, вице-президент, директор департамента розничного бизнеса Транскредитбанка:

В ближайшей перспективе банк планирует предложить своим клиентам возможность получения кредитных карт. Особенностью данного продукта станет то, что размер кредита и срок его погашения будут существенно увеличены по сравнению с овердрафтным кредитованием. Также в планах банка со второго полугодия предоставить держателям карт возможность удаленного доступа к своим счетам через сеть интернет для получения необходимой информации в режиме on-line и совершения различных операций со своими счетами.

ЕКАТЕРИНА ДЕМЫГИНА, заместитель председателя правления банка "Союз":

В 2005 году планируется ввод в эксплуатацию терминалов повышенной функциональности (cash in-банкоматов), инфокиосков, с помощью которых держатели карт банка смогут совершать пополнение счетов, переводы и пр.

СЕРГЕЙ ЧЕТВЕРОВ, начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка:

В дальнейшем мы планируем выпуск кредитных карт с льготным периодом кредитования (Grace Period). Льготный период кредитования позволяет владельцу кредитной карты использовать кредитную линию бесплатно, не платя процентов, в течение определенного времени - до 50 дней.

ИЛЬЯ ФИЛАТОВ, начальник управления банковских карт Московского кредитного банка:

В скором времени планируется установка cash-in-банкоматов (принимающих наличные денежные средства, в частности, для пополнения счета пластиковой карты), а также предоставление возможности оплаты коммунальных услуг и мобильной связи через банкомат.

Источник: Финансовые Известия (18.05.2005)