В университет – в порядке одолжения

-
04.05.2005

Образовательный кредит – принципиально новый продукт для нашей страны. В советские времена родители копили для детей на свадьбы, "возвращение из армии", кооперативную квартиру – на что угодно, но только не на учебу, потому что высшее образование было бесплатным. Но все меняется.


Практически в любом вузе теперь есть "платники" и "бюджетники", а над нынешними школьниками и вовсе навис дамоклов меч исключительно платного высшего образования. Причем шансы на то, что оно будет недорогим, минимальны. Уже сейчас учеба в престижных вузах стоит немалых денег. Так, годовая стоимость обучения в МГИМО – $6–7,5 тыс., $3–5 тыс. в год необходимо заплатить за обучение в МГУ, в Санкт-Петербургском государственном университете два семестра обойдутся в 50–165 тыс. руб.

Конечно, нужную для получения диплома сумму можно накопить или попробовать занять у знакомых. Можно даже взять нецелевой кредит в банке. Например, кредит "на неотложные нужды". Наиболее подходящие для оплаты образования условия предлагают Райффайзенбанк ("Потребительский кредит") и Ситибанк ("Универсальный кредит").

Однако целевые кредиты на образование обладают рядом несомненных преимуществ по сравнению со всеми этими вариантами. И главный из них – наличие льготного периода (чаще всего он совпадает с годами обучения), когда заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а в ряде случаев не платит даже и процентов. Кроме того, срок кредитования на образование составляет в среднем десять лет. Согласитесь, редкие физические лица согласятся дать вам взаймы на таких условиях.

Учеба в долг
Образовательные кредиты выдают всего несколько московских банков – Сбербанк, Банк Сосьете Женераль Восток, банк "Союз", Пробизнесбанк. Поскольку такие кредиты являются целевыми, деньги выдаются не на руки заемщику, а перечисляются непосредственно на счет соответствующего учебного заведения.

До недавнего времени монополистом в этом виде кредитования был Сбербанк. Да и сейчас это единственный банк, который кредитует обучение в любом вузе или среднем специальном учебном заведении с дневной, вечерней или заочной формой обучения. Как пояснили в Сбербанке, главное, чтобы это образовательное учреждение было зарегистрировано на территории Российской Федерации и имело лицензию. Процентная ставка по кредиту на образование – 19%, максимальный срок кредитования – 11 лет. При желании заемщика банк может предоставить отсрочку по выплате основного долга на время обучения; отсрочка по погашению процентов не предоставляется.

Естественно, что Сбербанк, взявшись кредитовать и учащихся средних специальных заведений, установил низкий возрастной ценз для желающих получить кредит на образование – 14 лет. Однако стоит учесть, что если заемщик не достиг совершеннолетия, то кредит оформляется на созаемщиков, которыми в большинстве случаев выступают родители. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода заемщика и созаемщиков.

В банке "Союз" кредитная программа на обучение – она называется "Кредо" – осуществляется совместно с компанией "Крэйн". При этом, как уточнила заместитель председателя правления банка Екатерина Демыгина, компания "Крэйн" не является посредником, поэтому заемщикам не придется платить каких-либо дополнительных комиссий. Одолжить у банка "Союз" денег на высшее образование могут лица не моложе 18 лет; ставка по кредиту – 10% годовых, срок кредитования – 10 лет, максимальный размер кредита – $25 тыс. Программой предусмотрено, что в течение льготного периода (время обучения в вузе) заемщик вообще ничего не платит – ни основной долг, ни проценты по кредиту.

В Банке Сосьете Женераль Восток существуют две кредитные программы, связанные с образованием: образовательный кредит, который покрывает расходы на первое или второе высшее образование, и кредит для оплаты курсов повышения квалификации или программы МВА в России (о нем подробнее речь пойдет ниже). Образовательный кредит предоставляется сроком от одного до шести лет, процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально. Например, по специальной программе кредитования на обучение в Академии народного хозяйства РФ ставка составляет 12–13% годовых в валюте и 19% в рублях. Однако можно получить и привилегированную процентную ставку, которая на 2% ниже. Как рассказала Светлана Веланова, специалист по развитию молодежных программ из управления по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток, снижение процентной ставки на 2% возможно в том случае, если клиент открыл в их банке "Молодежный срочный вклад". По истечении срока этого вклада возможно получение кредита на образование по привилегированной ставке. Максимальный размер кредита – $10 тыс. или эквивалент в рублях и евро. Продолжительность льготного периода по образовательным кредитам – 24 месяца. Как пояснила г-жа Веланова, на этот срок заемщик освобождается от выплат по основному долгу и выплачивает только начисленные проценты. Минимальный возраст заемщика Банка Сосьете Женераль Восток – 18 лет. А если он не достиг совершеннолетия, то кредитный договор подписывают его родители.

Профессионалы взаймы
Как уже отмечалось, образовательные кредиты нельзя назвать массовыми. Например, кредитом на образование в банке "Союз" в 2004 году воспользовались 360 абитуриентов московских и санкт-петербургских вузов. Это, в общем, неудивительно. Кредиты на образование, по крайней мере согласно практике западных стран, – это предельно длинные кредиты, которые иногда гасятся в течение 25–30 лет. Естественно, что отечественные банки пока не готовы работать на такие условиях.

Кроме того, как справедливо отмечает заместитель начальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Оксана Соколовская, "на Западе система образовательных кредитов эффективно работает в том числе и во многом благодаря программам трудоустройства после окончания вуза, которые гарантируют банкам возврат денежных средств". В России же кредит на 30 лет – пока неосуществимая мечта, не говоря уже о гарантиях того, что после окончания института выпускник сразу же найдет высокооплачиваемую работу.

Значительно менее рисковыми банкирам кажутся кредиты на "повышение профессионального уровня". Например, на учебу в бизнес-школах. Так, в Банке Сосьете Женераль Восток кредиты на обучение по программе МВА выдаются максимум на четыре года, процентная ставка зависит от кредитной программы, сумма кредита – $5–35 тыс. Продолжительность льготного периода – 16 месяцев. Светлана Веланова отмечает: "Учитывая все большую интеграцию России в мировую экономику и открывающиеся возможности обучения за рубежом, спрос на такие банковские услуги, как предоставление кредитов на обучение по программе МВА, значительно вырос".

На сегодняшний день "специальный" кредит на обучение в школе МВА можно получить только в "Сосьете Женераль Восток", поэтому данные, предоставленные госпожой Велановой, не удивляют: "Из девяти россиян, зачисленных на программу МВА в INSEAD (Франция) с января 2005 года, три слушателя оплатили обучение с помощью кредита МВА от БСЖВ".

По пути развития кредитных программ, направленных на "повышение профессионального уровня" заемщиков, пошел и Пробизнесбанк. Как рассказал вице-президент Пробизнесбанка Николай Габышев, на сегодняшний день банк выдает кредиты на обучение в целом ряде образовательных учреждений, которые предлагают курсы повышения квалификации, языковые курсы, второе образование и т. д. Кредит предоставляется сроком на один год, под 22% годовых, максимальная сумма – 90 тыс. руб. В Пробизнесбанке льготного периода нет. Кредит можно полностью погасить через три месяца без дополнительных комиссий. Николай Габышев отметил, что "перечень партнеров будет расширяться, а условия программы – претерпевать изменения, так как банк планирует запустить программу кредитования на обучение в школах МВА".

Кредитование второго высшего образования или обучения по программе МВА подразумевает, что банк имеет дело с состоявшимися людьми. А вот для того, чтобы подстраховаться от вполне допустимых проблем со студентами, в каждом банке разработан свой алгоритм действий.

Дипломная подстраховка
Во всех банках, кредитующих студентов, не исключают вероятности того, что студента могут отчислить за неуспеваемость или он вынужден будет уйти в академический отпуск. В Сбербанке студенту, взявшему академический отпуск или призванному на службу в армию, предоставляется отсрочка по выплате основного долга – год в случае "академа" и два года в случае призыва в армию. Кроме того, срок кредитования продлевается на время отсрочки. В случае же отчисления учащегося из учебного заведения он должен возвратить банку всю сумму кредита с причитающимися процентами. Причем если студента отчислили во время льготного периода, то банк вправе аннулировать отсрочку платежей. Погашение кредита в этом случае начинается с месяца, следующего за месяцем отчисления учащегося из учебного заведения.

Как рассказала Екатерина Демыгина из банка "Союз", каждый случай отчисления студента из учебного учреждения в банке рассматривают индивидуально, и в зависимости от ситуации для заемщика разрабатывается соответствующий график погашения долга.

В Банке Сосьете Женераль Восток отчисленный студент в любом случае должен погасить свою задолженность в полном объеме в соответствии с кредитным договором. Однако, как пояснила Светлана Веланова, возможны различные варианты, которые зависят от того, какой график платежей избрал прежде заемщик (по семестрам или единовременно).

Разумеется, в банках готовы и к тому, что заемщик может оказаться неплатежеспособным. Поэтому в Сбербанке используют систему поручительства третьих лиц. Количество поручителей определяется индивидуально по каждому кредиту, в зависимости от суммы кредита и платежеспособности поручителей. К примеру, как рассказали специалисты Сбербанка, достаточным обеспечением "образовательного кредита" на сумму до $25 тыс. будут поручительства двух физических лиц. При кредитовании на большие суммы в качестве залога может рассматриваться недвижимое имущество, слитки золота, ценные бумаги, а в качестве дополнительного обеспечения – поручительство юридических лиц.

В Банке Сосьете Женераль Восток при заключении кредитного договора заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь. Кроме того, в некоторых случаях заемщик должен найти поручителей, а также представить "дополнительные документы". Светлана Веланова уточнила, что к ним относятся любые документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, – выписки со счетов из других банков или, например, договор аренды, если заемщик получает доход от сдачи недвижимости в аренду.



Источник: Популярные финансы (№4, 2005)