Страхование жизни и здоровья ипотечных заемщиков – стандартное требование всех банков. Однако в последнее время клиенты все чаще отстаивают свои права и указывают на то, что, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, кредитные организации не в праве им навязывать дополнительные услуги.

Напомним, что Роспотребнадзор тоже выступает против навязывания клиентам страхования жизни и трудоспособности, поскольку это не предусмотрено законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Закон требует застраховать только заложенное имущество (ст. 31). Напомним, что, как правило, при закючении ипотечных договоров банк настаивает на страховании жизни и здоровья, а также страховании титула (права собственности на квартиру) и ущерба имуществу.

Между тем, директор Департамента ипотечного страхования компании "Росно" Арсен Широян все же советует и потечному заемщику стоит готовиться к страхованию риска потери трудоспособности и смерти наряду со страхованием риска утраты и повреждения имущества, риска утраты права собственности.

В интервью интернет-журналу "Metrinfo.ru" он отмечает, что обычно под этим видом страховки подразумеваются риски смерти клиента по любой причине – от болезни или в результате несчастного случая, насильственных действий. Единственным исключением является самоубийство заемщика.

Также в договоре обычно предусмотрен риск потери здоровья. Стандартным страховым случаем считается получение заемщиком (созаемщиком) первой и второй нерабочей группы инвалидности. Страховая компания в таких случаях гасит кредит клиента и выплачивает застрахованному лицу или его наследникам остаток суммы. Обычно сумма выплаты составляет 110% долга.

Воспользоваться этой услугой стоит еще и потому, что страховка значительно подешевела. Если раньше многих россиян смущали высокие цены – еще несколько лет назад только упомянутые риски стоили не менее 2% суммы кредита, а полный пакет услуг мог "потянуть" и на 4-5%, то сегодня ставка страховщика составляет до 1% от суммы кредита, объясняют в компании Страховой дом ВСК.

Что касается страхования жизни и здоровья, то для каждого клиента размер выплат по страховкам определяют индивидуально, исходя из его возраста, профессии, состояния здоровья. Каскадер всегда будет платить в несколько раз больше, чем скромный офисный клерк; 45-летний клиент – больше, чем 25-летний.

Расчет стоимости страховки создают, исходя из множества статистических данных: средней продолжительности жизни граждан в каждом регионе, количества серьезных заболеваний на душу населения, ДТП и многого другого.

Стоит понимать, что в России жизнь и здоровье заемщика-мужчины часто оцениваются дороже – они раза в два выше аналогичных выплат для женщины – его ровесницы, примерно равной по прочим параметрам. Практика страховщиков основана не только на более высоких доходах среднестатистического мужчины по сравнению с женщиной, но и на очень низкой продолжительности жизни сильного пола.

В среднем россиянин живет около 58 лет, россиянка – 73 года. Так что сорокапятилетней женщине страховка может обойтись процентов на 20 дешевле, чем тридцатилетнему мужчине.

Исходя из российских реалий, банки и страховые компании предлагают клиентам предусмотреть дополнительные риски. Например, присвоение заемщику третьей (рабочей) группы инвалидности. Дополнительный договор в большинстве компаний покрывает до 50% суммы кредита. Также существует возможность оформить обязательство страховой компании выплатить клиенту конкретную сумму в случае получения инвалидности третьей группы.

Банки, крайне заинтересованные в четком соблюдении клиентами графика платежей, предлагают оформить специальный договор – риска страхования временной трудоспособности в результате несчастного случая или длительной болезни.

Ведь большинство семей, погашающих ипотечный кредит, не имеют возможности создать дополнительные сбережения. Не только в случае проблем со здоровьем, но и в результате потери работы им приходится просить банк о "кредитных каникулах". Если же такой риск предусмотрен, страховые компании погашают долг клиента по одной из следующих схем:

Справка:

1. Начиная с 31 дня заболевания, при предоставлении медицинских документов из лечебного учреждения, и не более 150 дней (5 месяцев) компания вносит платежи за клиента . Проще говоря, в первый месяц болезни клиент еще платит сам, дальше подключает страховщиков.

2. Начиная с 1 дня заболевания, но не более 90-120 дней болезни при предоставлении медицинских документов платит страховая компания .

3. За каждый день заболевания, при предъявлении закрытого больничного листа, страховая компания выплачивает 1/30 от суммы аннуитетного платежа . То есть, "закрывает" те дни, когда заемщик болел. Полная сумма такой страховки составляет 12 аннуитетных платежей, воспользоваться же ей можно один раз в год.

Клиент, предусмотревший страховку от временной нетрудоспособности, "подстелил соломку" на любой случай жизни. Если удалось полностью восстановить здоровье после травмы, в течение трех – пяти месяцев у семьи не болит голова за кредит. Если же несчастному совсем не повезло, обычно, спустя те же три-пять месяцев, врачи ставят вопрос об ограничении трудоспособности.

На инвалидность заемщик уходит с минимальными долгами и моральными потерями. Если вы не позаботились о страховке, ипотечный долг в это время обрастает штрафами и процентами.

Впрочем, если Роспотребнадзор будет так и дальше бороться с навязыванием клиентам страховок жизни и здоровья, то клиентов некому будет защитить в период болезни. Часто клиенты сами не до конца понимают, какую пользу может принести страховка, признают страховщики. Банки же доносят до них эту информацию.

Именно поэтому банки лоббируют на законодательном уровне "отлучение" Роспотребнадзора от контроля над банками и от правки закона об ипотеке. Если этого не будет, и федеральный орган по-прежнему будет настаивать на своих принципах, в скором времени для заемщиков, категорически не желающих приобретать пакет страховых услуг, серьезно возрастут процентные ставки по ипотечным кредитам; для предусмотрительных людей, выбравших страховку, они останутся прежними или даже снизятся.

Так, например, в одном из банков кредитная программа, предусматривающая страхование привычных рисков (для москвичей, питерцев и жителей Подмосковья и Ленинградской области), предлагает деньги в долг под 12,75-13,75% годовых в рублях и 12,25-13,25% в долларах.

Точно такая же программа, но без страхования жизни и титула подразумевает куда более высокую кредитную ставку – 15,75-16,75% в рублях и 15,25-16,25% в долларах соответственно. То есть, банк поднял ставку на 3% для тех, кто страховку брать не хочет.

Так что неизвестно, что в итоге обойдется заемщику дешевле. Так или иначе, придется платить: банк всегда сумеет отыграть свои риски. Правда, в случае со страхованием жизни клиент вправе рассчитывать на материальную поддержку, не устают напоминать кредиторы.